Si se atrasa en los pagos del préstamo de su automóvil, su prestamista puede recuperar su automóvil. A esto se le llama “recuperación”. Un “prestamista” es la persona o empresa a la que usted acordó pagar periódicamente cuando financió la compra de su automóvil. Cuando se atrasa tanto en los pagos que le debe a su prestamista, la empresa de recuperación de automóviles o un agente que contraten pueden simplemente ir a su casa y llevarse su vehículo. No necesitan tu permiso.
Cuando el prestamista embarga una casa de su propiedad, se trata de un tipo de recuperación que se denomina ejecución hipotecaria. La información sobre ejecuciones hipotecarias no está incluida en esta página.
Cuando su automóvil es embargado, su puntaje crediticio se ve afectado y le resultará más difícil comprar otro vehículo financiado (préstamo) en el futuro. Aparte de la pérdida de su transporte, la recuperación puede llevar años de recuperación financiera.
¿Cuáles son tus derechos?
- Usar o amenazar con usar fuerza física contra usted para recuperar el automóvil.
- Empujar o cortar portones, barricadas, puertas, recintos, edificios o cadenas
- Haciéndose pasar por un oficial de policía
- Pateando a tu puerta
- Tomar o intentar tomar el vehículo cuando alguien está dentro del mismo y se niega a salir de él.
- Si está considerando la recuperación voluntaria, comuníquese con su prestamista y haga planes para devolver su vehículo. NO simplemente devuelva su automóvil al concesionario, porque es posible que el concesionario no sea el prestamista de su préstamo. El concesionario no tendrá responsabilidad de mantener el automóvil seguro hasta que el prestamista lo reciba.
Su prestamista y su agente de recuperación NO están obligados a enviarle un aviso por escrito antes de enviar a un agente a recuperar su automóvil.
Cuando un prestamista recupera su automóvil, contratará a un agente de recuperación, a veces conocido como el "Repo Man", para que venga y le quite el automóvil. El agente debe completar la recuperación de manera razonable. Si la recuperación se lleva a cabo de manera irrazonable, se considera un “alteramiento del orden público”. Si esto sucede, usted puede tener derecho a una compensación por los daños causados a su propiedad o puede utilizar lo sucedido para defenderse contra una “demanda por deficiencia”. Una “deficiencia” es cuando usted debe más dinero por el automóvil del que vale o del que puede venderse.
Ejemplos de quebrantamiento de la paz:
El agente de recuperación no puede entrar por la fuerza en su garaje cerrado. Ellos son "alterar el orden público” si entran a su casa sin permiso para tomar posesión del automóvil. No importa si hay alguien en casa y no importa si las puertas o ventanas están cerradas con llave: no se les permite entrar a su casa sin su permiso.
Si el agente de recuperación invade su propiedad para tomar el automóvil, esto puede alterar la paz. Si te das cuenta de su intrusión y les dices que se vayan, deben irse. Si no se van, están invadiendo la propiedad y tienes derecho a llamar a la policía para que los saquen.
Su prestamista NO está obligado a enviarle un aviso por escrito antes de enviar a un agente a recuperar su automóvil.
Su prestamista DEBE enviarle otro tipo de notificación, que se denomina Aviso de incumplimiento y derecho de reembolso/derecho de restablecimiento. Esta notificación por escrito le explica qué monto aún debe por el préstamo del automóvil, incluidas todas las tarifas y cargos adicionales. Debe mostrar la fecha límite de pago y el método de pago que tendrás que utilizar para recuperar el vehículo.
Si no puede liquidar el préstamo del automóvil y recuperar el vehículo, el prestamista debe enviarle un aviso por escrito si planea vender el vehículo a otra persona.
Este aviso a veces se incluye con el Aviso de incumplimiento/derecho de reembolso.
Por lo general, el aviso le indicará si el automóvil se venderá en una venta privada y la fecha de la venta prevista. Si el prestamista planea vender el automóvil en una subasta pública, debe notificarle la hora, fecha y lugar de la subasta, lo que le brinda la oportunidad de ofertar por el vehículo o traer sus propios postores a la subasta.
Este aviso también contendrá información de contacto para obtener más información sobre la próxima venta.
El Aviso de venta debe explicar su responsabilidad si aún debe dinero del préstamo después de la venta, explicar cómo puede obtener un estado de cuenta de cómo se aplica el dinero de la venta del automóvil a su deuda y explicar dónde puede encontrar un estado de cuenta detallado. de cómo el prestamista calculó su deuda.
Si vende su automóvil, el prestamista debe proporcionarle un desglose de cómo se aplicaron las ganancias de la venta a su deuda. Los honorarios pueden incluir costos y gastos razonables de recuperación, almacenamiento y disposición del vehículo, junto con honorarios razonables de abogados (si el préstamo permite la participación de abogados) y el saldo final del préstamo.
Cualquier reventa debe realizarse de una "manera comercialmente razonable". Esto significa que el prestamista debe vender su automóvil por una cantidad de dinero razonable.
Una venta no es comercialmente razonable si el precio de reventa es inferior al valor justo de mercado del automóvil. Si esto sucede, usted puede tener un reclamo contra el acreedor por pérdidas o una defensa contra un juicio de deficiencia. También puede tener derecho a recomprar el vehículo pagando el monto total adeudado, más los gastos incurridos por el acreedor. Además, es posible que pueda recuperar su préstamo pagando el monto de los pagos atrasados más los gastos de su acreedor.
Es posible que el monto por el que su prestamista revende el automóvil no cubra el saldo y los costos de su préstamo.
Si el monto de la venta no es suficiente para cubrir todos estos elementos, entonces deberá lo que se llama un saldo deficitario. El acreedor debe notificarle el monto de la deficiencia. Normalmente, si no paga la deficiencia, el acreedor puede tomar medidas adicionales, como demandarlo por el saldo.
Si su prestamista gana más dinero vendiendo el vehículo que el monto total que usted debe por el préstamo, entonces hay un saldo excedente (extra).
Si esto sucede, el prestamista debe darle una contabilidad del dinero extra y pagárselo.
Hay una excepción a este requisito. Un codeudor es una segunda persona que firmó el préstamo con usted cuando financió el automóvil. Si hay un aval en su préstamo y el documento del préstamo le otorga derechos al aval sobre el saldo excedente, el prestamista debe pagar el excedente al aval.
Los excedentes no son comunes en las ventas de recuperación de automóviles, porque la mayoría de los vehículos suelen valer mucho menos de lo que se adeuda en préstamo.
Una recuperación voluntaria del vehículo es cuando lo devuelve al prestamista porque no puede realizar los pagos adeudados. Devolver voluntariamente el vehículo al acreedor puede reducir los gastos de su prestamista al recuperar el automóvil y puede reducir la cantidad que les deberá al final.
Es importante comprender que la devolución voluntaria del vehículo no elimina sus obligaciones con el acreedor. Usted seguirá siendo responsable de pagar los cargos por pagos atrasados o una deficiencia en su préstamo. Su prestamista aún puede incluir la recuperación en su informe de crédito. Esto reducirá su puntaje crediticio y le hará más difícil financiar otro automóvil en el futuro.
¿Qué es lo que hay que hacer?
Llame a su prestamista para ver si puede ofrecerle una reducción en el pago mensual o una tasa de interés que pueda ayudarlo a ponerse al día con sus pagos. La comunicación con su prestamista sobre pagos atrasados puede ayudar a posponer o retrasar la recuperación.
Si desea recuperar su automóvil después de que lo hayan embargado, llame al prestamista de inmediato para averiguar qué pasos seguir para recuperarlo.
Cualquier documento que haya firmado o recibido del prestamista es importante si lo demandan por un saldo deficitario después de la recuperación y reventa del automóvil.
¿Qué considerar antes de actuar?
Una vez que se embarga su automóvil, el préstamo no se cancela. Aún debes el monto restante del préstamo. Si usted es el codeudor, es tan legalmente responsable como el primer firmante.