Discriminación crediticia

Su raza, color, religión, género, estado familiar u origen nacional nunca deberían afectar su capacidad para calificar para una hipoteca: este concepto se llama "préstamo justo". El préstamo justo es un derecho que le otorga la Ley federal de vivienda justa, con iguales protecciones ofrecidas por Ley de Equidad en la Vivienda de Florida.

Todo el proceso de obtención de un préstamo hipotecario, desde los anuncios hasta el cierre, puede ocultar comportamientos discriminatorios o preferenciales. Es fundamental saber dónde buscar y a qué prestar atención para asegurarse de no convertirse inadvertidamente en víctima de discriminación crediticia.

Lea los subtemas a continuación para obtener más información. Si cree que ha sido víctima de discriminación y necesita asesoramiento o asistencia legal, contacto CLS (800-405-1417).

¿Cuáles son tus derechos?

    Como se indica en Página de préstamos justos de HUD: 

    “La Ley de Equidad en la Vivienda establece que es ilegal discriminar a alguien por motivos de raza, color, religión, sexo, estado familiar, origen nacional o discapacidad en cualquier etapa del proceso hipotecario, incluyendo:

    • Aprobaciones y negaciones
    • Términos, p.ej. tasas de interés, puntos, comisiones y otros costes
    • En Redes Sociales
    • Servicios de corretaje hipotecario
    • Tasaciones de inmuebles
    • Mantenimiento
    • Asistencia para modificación de préstamos hipotecarios
    • Seguro de propietarios de viviendas”

    Los préstamos que se incluyen en las protecciones antidiscriminación de la Ley de Equidad en la Vivienda incluyen préstamos “que están garantizados por bienes raíces residenciales o que son para la compra, construcción, mejora, reparación o mantenimiento de una vivienda. Esto incluye hipotecas, refinanciamiento, préstamos con garantía hipotecaria y préstamos para mejoras del hogar”.

    Ejemplos de prácticas crediticias discriminatorias.

    Negar una hipoteca o cobrar una tasa de interés más alta porque la propiedad está ubicada en un vecindario de mayoría minoritaria.

    Ofrecer una experiencia de servicio al cliente diferente a los solicitantes de hipotecas dependiendo de su raza, color, religión, sexo, estado familiar, origen nacional o discapacidad.

    Negarse a considerar los ingresos relacionados con la discapacidad del solicitante de una hipoteca, como SSI o SSDI.

    Orientar a un prestatario hacia un préstamo con términos menos favorables debido a su raza, color, religión, sexo, estado civil, origen nacional o discapacidad.

    Apuntan a una comunidad minoritaria para ofrecerle asistencia fraudulenta para modificar préstamos hipotecarios.

    Negarse a conceder hipotecas a mujeres en baja por maternidad.

    También hay algunas señales de advertencia menos evidentes a lo largo del proceso del préstamo hipotecario que HUD recomienda A qué debes prestar atención, entre otros:

    • Comercialización con solicitudes agresivas de condiciones crediticias adversas para vecindarios de minorías, grupos raciales o étnicos y comunidades específicas; 
    • Marketing que busca orientar racialmente a los prestamistas con costos altos;
    • Exigir que las mujeres, pero no los hombres, proporcionen un cosignatario para un préstamo;
    • Costos de cierre innecesarios;
    • Costos de tasación inflados;
    • Tarifas infladas de corredores o prestamistas;
    • Tarifas de grabación innecesarias;
    • Penalizaciones excesivas por pago anticipado; 
    • Cambiar los términos del préstamo hipotecario al momento del cierre sin el consentimiento del prestatario;
    • Viviendas infravaloradas durante la tasación debido a la raza del prestatario o de los vecinos de la propiedad; y
    • Las prácticas de cobro o ejecución hipotecaria se aplican con mayor dureza debido a la raza o nacionalidad del prestatario o de los vecinos de la propiedad.

    Para obtener más información sobre prácticas crediticias injustas, haga clic aquí para visitar nuestra página web. 

¿Qué es lo que hay que hacer?

    Crea un diario de tu experiencia de discriminación crediticia. Escribe todas las conversaciones o interacciones que hayas tenido, ya sea que hayan sucedido en el pasado o que estén en curso, para crear una cronología de tu experiencia. 

    Recuerda, tienes Un año del presunto acto de discriminación presentar una queja administrativa ante el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano.  

    Además, tienes 2 años presentar una denuncia ante un tribunal federal por el último supuesto acto de discriminación. 

    Anote con quién habló, cuándo habló con esa persona, qué se dijo y los testigos que estuvieron presentes. Escriba una lista de todas las personas que estuvieron involucradas.

    Reúna todos los documentos que haya recibido relacionados con su hipoteca y guarde todos los correos electrónicos, mensajes de voz telefónicos, cartas escritas o cualquier otra correspondencia relacionada con su experiencia.

    Usted tiene derecho a presentar una queja directamente ante el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano.

    Presentar una queja no afectar su préstamo hipotecario actual.

    El HUD puede remitir su caso a una agencia local adecuada para su investigación. Como parte del Programa de Asistencia para la Vivienda Justa, el HUD ha certificado que estas agencias cumplen con los mismos estándares de procedimiento, investigaciones y recursos que el HUD. 

    HUD también puede tomar medidas en su nombre si ocurre cualquiera de las siguientes situaciones:

    • Han pasado más de 30 días desde que presentó su queja y su agencia local certificada no ha iniciado el procedimiento;
    • Su agencia local certificada no está llevando a cabo los procedimientos de manera oportuna; y
    • HUD decide que su agencia local ya no cumple con los requisitos para la certificación de HUD.

    Las quejas de HUD se pueden presentar por correo, enviando formularios en línea, por correo electrónico o por teléfono. Cualquiera puede presentar una queja y se ofrece ayuda adicional para personas con discapacidades y personas que no hablan inglés. 

    Para presentar una queja u obtener más información sobre el proceso, vaya a HUD Presentar una queja página aquí: https://www.hud.gov/program_offices/fair_housing_equal_opp/online-complaint

    También puede hablar con un especialista en admisión de HUD en 1-800-669-9777 o 1-800-877-8339, TTY: 1-800-877-8339.

    Si bien el proceso que se describe a continuación se aplica a las investigaciones de HUD, puede esperar razonablemente un procedimiento similar por parte de su agencia local certificada por HUD.

    HUD asignará investigadores a su caso quienes le pedirán información sobre su reclamo de discriminación. Querrán saber el cronograma de los eventos, los lugares relevantes, las personas involucradas, los testigos presentes o cualquier otra persona que pueda tener información sobre su queja y cualquier documentación que tenga para respaldar su caso.

    HUD puede recopilar su propia evidencia además de la que usted les proporcione. Pueden realizar entrevistas o inspecciones de propiedad, recopilar documentación adicional o utilizar otros métodos a lo largo de su investigación.

    El prestamista contra el cual presentó la queja será notificado y tendrá la oportunidad de responder.

    Una vez finalizada la investigación, el HUD le enviará un informe escrito para notificarle sus hallazgos. Esto se denomina “Carta de hallazgos”. Si usted o la parte contra la que presentó la queja no están de acuerdo con la información presentada en la Carta de hallazgos, tiene 30 días para solicitar una revisión. El HUD revisará los hechos y la determinación, y decidirá si la modifica o la deja como está.

    Una vez que se complete la investigación, el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano le notificará uno de dos posibles resultados:

    Determinación de causa razonable y cargo de discriminación:
    Estos se emitirán si la investigación de HUD los llevó a concluir que había una causa razonable para creer que se produjo discriminación. Usted y el prestamista contra el que presentó la solicitud tienen 20 días de esta notificación para decidir si su caso se escucha ante un juez del Tribunal de Distrito Federal o un juez de derecho administrativo de HUD.

    Determinación de ausencia de causa razonable y despido:
    Esto se emitirá si la investigación de HUD no encontró evidencia suficiente para respaldar una creencia razonable de que ocurrió discriminación. Si bien no existe un proceso formal escrito en la Ley de Vivienda Justa para apelar esta decisión, HUD le permite solicitar una reconsideración escribiendo a: Director, FHEO Office of Enforcement, US Department of Housing and Urban Development, 451 7th Street, SW, Room 5226, Washington, DC 20410-2000.

    Si se ha emitido una determinación de causa razonable y un cargo de discriminación, usted o el prestamista contra el que presentó la demanda pueden optar por que su caso sea escuchado por un juez del Tribunal de Distrito Federal. Esta elección debe realizarse en un plazo de 20 días de la fecha en que recibió la notificación de la determinación.

    El HUD remitirá su caso al Departamento de Justicia de los EE. UU., que presentará una demanda civil en su nombre en el distrito donde se produjo la discriminación. Usted o el prestamista contra el que presentó la demanda también pueden optar por un juicio con jurado. Puede optar por ser representado por el asesor legal designado por el Departamento de Justicia o por su propio abogado.

    Si el tribunal falla a su favor, el prestamista contra el que presentó la demanda podría ser obligado a indemnizarlo por los daños (gastos, sufrimiento emocional y daños punitivos), pagar los honorarios de su abogado o poner a su disposición préstamos hipotecarios. Además de las consecuencias financieras, la parte infractora podría quedar sujeta a una orden judicial de no discriminación.

    Si se ha emitido una Determinación de Causa Razonable y un Cargo de Discriminación, y ni usted ni la parte contra la cual presentó la demanda optaron por tener un juicio civil federal dentro de los 20 días posteriores a la recepción de la notificación de la determinación, su caso será escuchado por un Oficial Administrativo de HUD. Juez de Derecho (ALJ). 

    Puede optar por ser representado por el consejo legal designado por HUD o por su propio abogado.

    Si el juez administrativo determina que se ha cometido una violación de la Ley de Equidad en la Vivienda, puede ordenar a la persona contra la que presentó la demanda que le compense por los daños (gastos, sufrimiento emocional), pague los honorarios de su abogado, pague una multa civil o le proporcione préstamos hipotecarios. Además de las consecuencias financieras, la parte infractora podría quedar sujeta a una orden judicial de no discriminación.

¿Qué considerar antes de actuar?