Bancarrota

En un procedimiento judicial de quiebra, un juez de quiebras y un síndico examinan lo que usted posee (activos) y lo que debe (pasivos). Un síndico es una persona neutral que supervisa el procedimiento de quiebra, a menudo un abogado o contador. Un activo es cualquier cosa de valor que se pueda convertir en efectivo. Un pasivo es una deuda que usted le debe a otra persona u organización. En el tribunal, se toma una decisión entre cancelar sus deudas o entrar en un plan de pago de deudas. Cuando se cancela una deuda, la deuda se cancela: usted ya no está obligado a pagarla. En un plan de pago, usted paga a los acreedores una parte del monto pendiente durante un período de tiempo fijo.

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Según el código federal de quiebras, existen dos tipos principales de procedimientos de quiebra disponibles.

El Capítulo 7 del código vende sus activos para ayudar a pagar su deuda y liberarlo de la responsabilidad de pagar el resto de su deuda. Sin embargo, ciertos activos están protegidos contra la venta. Solo puede presentar una solicitud de Capítulo 7 si cumple con requisitos de ingresos específicos.

Para calificar para la presentación del Capítulo 7, debe ganar menos que el ingreso medio del estado de Florida cada mes. También debe realizar una "prueba de medios" que requerirá un registro detallado de lo que debe y lo que posee.

El capítulo 13 se conoce como bancarrota de reorganización. En lugar de vender sus activos para pagar su deuda, el tribunal propone un plan para reorganizar sus deudas en un plan de pago específico. Si tiene un ingreso regular, este plan le muestra cómo pagar su deuda en un plazo de tres a cinco años. Si completa este plan con éxito, es posible que pueda conservar sus activos y que se cancelen las deudas no garantizadas. 

Una deuda no garantizada es aquella que no incluye propiedades, como tarjetas de crédito o facturas médicas, préstamos personales o alquiler y servicios públicos. 

Una deuda garantizada es aquella en la que la promesa de pagar la deuda está “garantizada” por una propiedad, y el banco podría confiscar la propiedad si esa deuda no se paga.

Es un mito que la bancarrota implica la pérdida de todos sus bienes. Si “exime” un activo, este quedará protegido de ser vendido para pagar a los acreedores. La protección de los activos generalmente depende del estado en el que viva. En muchos estados, puede elegir entre un sistema de exención estatal y un sistema de exención federal.

Florida es un estado de “exclusión voluntaria”, lo que significa que no hay exenciones federales disponibles. Esto no es un gran problema porque las leyes de exención de Florida son más favorables para la persona endeudada. Si ha estado viviendo en Florida durante dos años o más, las leyes de bancarrota de Florida se aplicarán a su caso. Si han pasado menos de dos años, su caso utilizará las exenciones del estado en el que vivió utilizando un período de 180 días anterior al período de revisión retrospectiva de dos años.

Su casa, automóvil o propiedad personal pueden estar protegidos por exenciones. En algunos casos, puede conservar solo una determinada cantidad de dólares de un activo que esté protegido o, en ocasiones, puede proteger el valor total del activo. En algunos casos, deberá utilizar una "exención comodín" para proteger una propiedad en particular porque ningún otro tipo de exención aborda específicamente el activo.

En los casos de bancarrota del Capítulo 7 o del Capítulo 13, las exenciones se utilizan de manera diferente. Si tiene la opción de elegir qué sistema de exenciones seguir, debe elegir todas las exenciones de ese sistema en particular. No puede combinar exenciones de dos sistemas diferentes. 

• Homestead: esta es la casa que usted posee y en la que vive.
• Vehículo hasta valor de $1,000
• Propiedad personal, hasta $1,000 en total, o hasta $4,000 si no se reclama propiedad familiar
• Ingresos del Seguro Social (SSI, Incapacidad, Jubilación)
• Pensiones
• Beneficios para veteranos
• Beneficios públicos (bienestar)
• Manutención de los hijos
• Manutención Conyugal
• Otras exenciones que pueden aplicarse a su situación

Un caso típico de bancarrota del Capítulo 7 es bastante básico. Pasará la mayor parte del tiempo completando formularios. Estos formularios le pedirán que enumere sus deudas, activos, transacciones financieras y otra información. Una vez que haya presentado su documentación ante el tribunal, el síndico de la quiebra se hará cargo de su caso. Después de asistir a una breve audiencia judicial (la reunión del síndico y los acreedores) y cumplir con algunos otros requisitos, recibirá su descargo y su caso se cerrará, generalmente entre cuatro y seis meses después de la fecha de presentación.  

Los pasos para presentar una quiebra según el Capítulo 13 son similares a los del Capítulo 7. Las principales diferencias son que el síndico no se queda con ninguno de sus bienes y usted establecerá un plan de pago. Es dentro de este plan de pago que se gestionan sus activos.

1. Obtenga asesoramiento crediticio obligatorio. Debe recibir asesoramiento crediticio durante el período de seis meses anterior a la presentación de la quiebra del Capítulo 7.

2. Presente su petición y otros formularios. Como se mencionó anteriormente, para comenzar a presentar su solicitud de quiebra, debe presentar varios formularios al tribunal. Los formularios incluyen la petición de quiebra (la solicitud para declararse en quiebra), así como formularios que enumeran sus ingresos y gastos para demostrar que califica para una quiebra del Capítulo 7.  

3. El fiduciario asume el control. Después de presentar la documentación, el tribunal designará a un síndico para que se ocupe de su caso de quiebra. El trabajo del síndico es revisar su documentación y tomar los bienes no exentos que pueda poseer para distribuirlos entre sus acreedores y ayudarlo a pagar la deuda. También deberá presentar una copia de su declaración de impuestos más reciente al síndico.  

4. La reunión de acreedores. Recibirá una notificación del tribunal en la que se le informará cuándo se llevará a cabo su reunión de acreedores (también llamada “reunión 341”, por el lugar que ocupa en el código de bancarrotas). Por lo general, se trata de una reunión breve. Bajo juramento, responderá las preguntas sobre sus finanzas que le hagan el síndico y los acreedores que se presenten (a menudo, los acreedores no asisten a la reunión).

5. Se confirma su elegibilidad para presentar una solicitud de Capítulo 7.  En este punto, el síndico ha revisado toda su información y el tribunal decide si usted es elegible para la protección del Capítulo 7. Si el tribunal niega su elegibilidad, aún puede tener la opción de presentar una solicitud de quiebra según el Capítulo 13. 

6. Se manejan bienes no exentos. Los bienes no exentos son aquellos a los que el deudor puede tener que renunciar para saldar una deuda. Si tiene algún bien no exento, el fiduciario decidirá si vale la pena venderlo. Es posible que pueda negociar con el fiduciario para conservar determinados bienes no exentos si puede reunir suficiente dinero en efectivo o si está dispuesto a renunciar a bienes exentos en su lugar.  

7. Se gestionan las deudas garantizadas. Si tiene deudas garantizadas, como una hipoteca, tiene dos opciones: debe devolver la propiedad (redimirla pagando al acreedor su valor) o reafirmar la deuda (acordar que seguirá debiendo pagarla una vez que finalice su caso de quiebra). Si reafirma alguna deuda y no está representado por un abogado, deberá asistir a una audiencia de reafirmación ante el juez. 

8. Tome un curso de gestión financiera. Después de presentar una solicitud de quiebra, y antes de recibir el alta del tribunal, debe completar un curso de educación para deudores.

9. Recibes tu alta.  Dentro de los tres a seis meses posteriores a la presentación de la quiebra, recibirá su descargo por correo.   

10. Caso cerrado.  Unos días o semanas después de que se le conceda la liberación, su caso de bancarrota quedará oficialmente cerrado. Ya no será responsable ante la mayoría o todos sus acreedores y podrá seguir adelante con su vida.

Para obtener más información sobre cómo declararse en quiebra, visite estos sitios

• http://www.flmb.uscourts.gov/filing_without_attorney_1/pages/index.html
• https://www.uscourts.gov/forms/bankruptcy-forms

Es importante determinar si tiene bienes no exentos antes de presentar la solicitud. Durante la quiebra, el síndico puede tomar estos bienes para saldar su deuda. Los bienes y propiedades que podría perder pueden valer más que la deuda que puede eliminar mediante la quiebra, por lo que es importante que obtenga asesoramiento legal antes de presentar la solicitud. 

Si todos sus activos e ingresos están exentos, es posible que no desee declararse en quiebra porque estarían protegidos de sus acreedores.

Si le preocupa acumular más deudas en el futuro cercano, como deudas médicas, es posible que desee esperar para declararse en quiebra. Una vez que presenta una quiebra del Capítulo 7, no puede volver a presentarla hasta ocho años después de la liquidación. 

Existen varias deudas que no pueden incluirse en la quiebra, tales como:

• • La mayoría de los préstamos para estudiantes
  • La mayoría de los impuestos federales y estatales
  • Manutención de los hijos
  • Manutención Conyugal
  • La mayoría de los gravámenes

Si está listo para declararse en quiebra pero tiene dificultades para encontrar un abogado o sus ingresos son demasiado altos para calificar para recibir asistencia legal, Visite upsolve.org para obtener más información sobre sus herramientas en línea que pueden guiarlo a través del proceso de presentación automática. 

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