Una hipoteca de conversión de capital de vivienda (HECM), a menudo denominada "hipoteca inversa", es un tipo especial de préstamo hipotecario de la Administración Federal de Vivienda (FHA).
Una hipoteca inversa le permite retirar parte del valor líquido de su vivienda. El “valor líquido de la vivienda” es el valor de su vivienda menos el monto que debe. El monto del valor líquido de su vivienda cambiará con el tiempo a medida que realice pagos (lo que aumentará su valor líquido) o a medida que el valor de su vivienda cambie con el tiempo debido a fuerzas del mercado fuera de su control. Una hipoteca inversa HECM es un producto hipotecario seguro que puede ayudar a las personas mayores (que tienen 62 años o más y son propietarios de su vivienda) a obtener acceso a dinero para gastos médicos o de subsistencia.
A diferencia de una hipoteca tradicional, los prestatarios no tienen que devolverla hasta que ya no sean propietarios de la vivienda o dejen de utilizarla como residencia principal. Por lo general, los fondos se pagan en cuotas mensuales iguales al propietario de la vivienda, pero los propietarios también pueden optar por recibir los pagos como una línea de crédito. Muchas personas mayores utilizan los fondos para gastos médicos inesperados, para complementar la Seguridad Social o para realizar mejoras en el hogar.
¿Cuáles son tus derechos?
- Mantenerse al día con los impuestos sobre la propiedad;
- Tener seguro de vivienda y seguro adicional contra inundaciones en la propiedad; y
- Mantener la casa en condiciones razonables y seguras.
Si usted, como propietario de la vivienda, se muda de manera permanente de la misma, el prestamista de su hipoteca de conversión del valor líquido de la vivienda (HECM) puede exigirle que pague el préstamo porque su lugar de residencia principal ha cambiado. Esto puede suceder incluso si usted sigue siendo el propietario de la propiedad. Si se muda de la vivienda y deja que otra persona viva allí o la alquila, el prestamista puede exigirle el pago inmediato.
El prestamista HECM puede exigir que se pague el préstamo si se muda temporalmente durante más de 12 meses consecutivos. Un ejemplo común de esto es cuando el propietario se muda a un hogar de ancianos o un centro de rehabilitación por razones de salud.
El prestamista HECM puede exigir que se reembolse el préstamo si usted vende o transfiere la propiedad de la propiedad.
Si el propietario de la vivienda muere y la propiedad no es la residencia principal de al menos un prestatario sobreviviente o un cónyuge no prestatario, el prestamista HECM puede exigir que se pague el préstamo. En ciertas situaciones, un cónyuge no prestatario puede permanecer en la propiedad incluso después de que el propietario de la vivienda haya fallecido.
El prestamista HECM puede exigir que se reembolse el préstamo si no cumple con los requisitos contractuales de la hipoteca, como:
Si no paga los impuestos y el seguro de la propiedad, el prestamista puede pagar esas facturas en su nombre. Pero si no paga al prestamista, este puede exigirle que pague el préstamo.
El prestamista puede exigir una cuenta reservada (depósito en garantía) si existe la posibilidad de que no pueda pagar las facturas de impuestos y seguros.
¿Qué es lo que hay que hacer?
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- Muerte del prestatario;
- No mantener la propiedad como su residencia principal (primaria).
- No pagar los cargos de propiedad, como impuestos, seguro de propietarios y cuotas de HOA;
- No mantener la propiedad en buenas condiciones; o
- No ocupar el inmueble durante 12 meses consecutivos.
Lea atentamente la demanda de ejecución hipotecaria inversa para comprender por qué el prestamista está ejecutando la hipoteca de su casa.
Un prestamista puede presentar un caso de ejecución hipotecaria inversa en las siguientes circunstancias:
El alguacil o un notificador certificado pueden entregarle personalmente una citación y demanda de ejecución hipotecaria inversa. Esto se denomina "notificación judicial".
Debe escribir y presentar una respuesta ante el tribunal, en un plazo de 20 días de recibir la citación y la demanda. Si no presenta una respuesta ante el tribunal a tiempo, el prestamista de la hipoteca de conversión de capital de vivienda (HECM) puede ganar automáticamente la demanda.
En su respuesta, admita o niegue cada párrafo de la denuncia y plantee sus posibles defensas.
Si el prestamista HECM gana la ejecución hipotecaria inversa, se fijará una fecha de venta de la ejecución hipotecaria. Después de que se realice la venta, se le solicitará que abandone la vivienda.
¿Qué considerar antes de actuar?
Usted podrá permanecer en su casa mientras el caso esté pendiente ante el tribunal y hasta que se haya vendido la propiedad. No Firme la escritura de su propiedad a cualquier persona que diga que hacerlo le ayudará. Por favor, visite nuestro Prácticas crediticias injustas sección para obtener más información sobre las estafas de rescate hipotecario.
Asegúrese de haber enviado su formulario de ocupación completo al prestamista de la hipoteca de conversión de valor neto de la vivienda (HECM) para demostrar que todavía vive en la propiedad.
Asegúrese de que su seguro de vivienda esté pagado y de que no haya omitido ningún pago.
Asegúrese de haber pagado sus impuestos sobre la propiedad. Además de la exención de impuestos sobre la propiedad, puede aprovechar otras exenciones impositivas para reducir sus impuestos si es discapacitado, veterano o ciudadano de la tercera edad. Si tiene dificultades económicas, puede solicitar pagar sus impuestos sobre la propiedad en cuotas.
Si su cónyuge fue el prestatario y falleció, llame al prestamista HECM lo antes posible para informarle sobre su intención de permanecer en la casa.
Si no está interesado en conservar la propiedad, puede firmar una escritura para transferir la propiedad al prestamista HECM.