Los préstamos abusivos ocurren cuando una empresa otorga crédito a una persona sin pensar en si la persona podrá devolver el préstamo o no. Esto suele suceder cuando se compra un automóvil, se solicitan préstamos estudiantiles o se compra un vehículo. La mayoría de las empresas que prestan dinero a personas que no podrán devolverlo recurren en gran medida a situaciones de marketing o ventas agresivas en las que es posible que te sientas presionado a tomar una decisión rápidamente. Tanto las leyes federales como las del estado de Florida prohíben a las empresas realizar prácticas crediticias injustas o abusivas.
¿Cuáles son tus derechos?
- Cualquier prestamista que lo esté promoviendo o presionando para que tome un préstamo con una tasa de interés variable cuando sabe que es posible que no tenga los ingresos financieros para pagar el préstamo cuando la tasa de interés aumente.
- Cualquier corredor de préstamos o prestamista que infle sus ingresos o el valor de su propiedad o casa para asegurarle un monto de préstamo más alto.
- Cualquier persona o empresa que le extienda crédito si ya tiene dificultades económicas aumentará la probabilidad de que incumpla con el pago de su préstamo.
- Un prestamista que parece estar dirigiendo su publicidad o promoción de un préstamo a personas que están tratando de cambiar de carrera o a estudiantes a quienes se les ofrecen préstamos con tasas de interés muy altas.
- Un prestamista que acepta verbalmente una tasa de interés más baja que la que realmente se indica en el documento de divulgación del préstamo o que la que le prometieron originalmente.
- Un préstamo con pago global significa que la tasa de interés y los montos de pago aumentarán con el tiempo. Este tipo de préstamos parecen asequibles al principio, pero más adelante, cuando los pagos aumentan, es posible que no pueda pagar los montos más altos y que incumpla con el préstamo.
- Cualquier prestamista o empresa que parezca dirigir su publicidad a grupos minoritarios para obtener préstamos con intereses más altos cuando los miembros de esos grupos minoritarios reúnen los requisitos para obtener condiciones crediticias más favorables. Esto es publicidad manipuladora.
- En el caso de los préstamos hipotecarios, cualquier empresa que utilice tasaciones infladas para aumentar el precio de una propiedad es potencialmente un prestamista abusivo. Cuando esto sucede, suele tratarse de propiedades que se “venden de nuevo”. Las propiedades que se venden de nuevo son aquellas que se compran, se arreglan y se venden muy rápidamente, sin ocupación.
Antes de solicitar un préstamo, usted tiene derecho a saber la tasa de interés que le ofrece el prestamista. Si se trata de una tasa de interés ajustable, la tasa puede aumentar o disminuir con el tiempo. Si aumenta, deberá poder devolver el capital del préstamo junto con la tasa de interés aumentada. El monto de “capital” de un préstamo es el costo de lo que compró con el préstamo. Por ejemplo, si compra un automóvil por $15,000 y obtiene un préstamo para pagarlo, en realidad terminará pagando más de $15,000 a medida que devuelve el préstamo con el tiempo. $15,000 es el monto de “capital” del préstamo. El “interés” es el cargo por servicio que pagará con cada pago al prestamista.
Si el banco ofrece una tasa de interés fija, usted tiene derecho a saber el monto total a pagar al momento de la compra: capital más intereses.
Si tiene una puntuación crediticia baja (por debajo de 700), los prestamistas solo le otorgarán préstamos a una tasa de interés más alta porque consideran que corre un mayor riesgo de “incumplir” el pago del préstamo. Un incumplimiento del pago del préstamo ocurre cuando no puede pagar el préstamo como acordó cuando realizó la compra.
Puede haber muchas organizaciones o partes involucradas en la obtención de un préstamo. Estas pueden ser usted, como prestamista, una compañía de títulos, abogados, un tasador, un asegurador y, a veces, corredores de seguros. Cada parte involucrada en el proceso de préstamo cobrará una tarifa que se agregará al préstamo. Preste especial atención a las tarifas cobradas por cada una de las partes involucradas en su préstamo. Tiene derecho a revisar esos cargos mirando el documento del acuerdo de liquidación, que es el formulario que se utilizará para cerrar su préstamo. Antes de firmar un acuerdo de liquidación de préstamo, tiene derecho a preguntar cuánto son los costos estimados involucrados en su préstamo y quiénes son las partes que estarán involucradas y si tienen licencia.
Los préstamos de día de pago son préstamos de efectivo a corto plazo que tienen cargos financieros de $15.00 a $20.00 por cada $100 prestados. Eso equivale a una tasa de porcentaje anual (APR) de entre 391% y 521%. Estos porcentajes de APR son MUY altos. La mayoría de los préstamos de día de pago están dirigidos a personas de bajos ingresos. Como condición para la aprobación de un préstamo, los prestamistas de día de pago no pueden exigirle que les dé acceso a su cuenta bancaria para pagar el préstamo. Tiene derecho a obtener un documento de divulgación para que pueda ver claramente cuánto le costará el préstamo y las tarifas que le cobrarán. Tiene derecho a preguntar y comprender qué sucederá si no paga el préstamo.
Los préstamos sobre el título del vehículo ofrecen préstamos a corto plazo contra el valor de un vehículo que usted posee. Los prestamistas de préstamos sobre el título del vehículo conservarán el título de su vehículo hasta que pague el préstamo. Si no puede pagar el préstamo a tiempo, agregarán cargos y tarifas al monto que debe. Si no puede pagar el préstamo en su totalidad cuando vence o no realiza demasiados pagos, el prestamista de préstamos sobre el título del vehículo se hará cargo de su vehículo. Reposesión:.
Al igual que con los préstamos de día de pago, usted tiene derecho a recibir un documento de divulgación que explique claramente cuánto le costará el préstamo y qué tarifas y costos le cobrará el prestamista del préstamo sobre el título. Tiene derecho a preguntar y comprender qué sucederá si no paga el préstamo. Tiene derecho a obtener una copia del contrato que está firmando. Si no paga el préstamo y el prestamista intenta embargar el vehículo, tiene derecho a recibir un aviso de recuperación y un aviso de venta para averiguar por cuánto se vendió el automóvil y ver si tiene derecho a un excedente o es responsable de una deficiencia. Para obtener más información sobre la recuperación de posesión, visite nuestra página informativa.
Hay anuncios muy atractivos que ofrecen la posibilidad de alquilar una casa con opción a compra (Rent-to-Own). En este tipo de contrato, quien alquila la propiedad se compromete a vendérsela posteriormente por un precio específico y le asegura que el alquiler que pague se deducirá de un futuro pago inicial. Desafortunadamente, la mayoría de estos alquileres con opción a compra son simplemente estafas que lo incitan a alquilar la casa con la creencia de que eventualmente será dueño de ella. En algunos casos, el vendedor (anunciante) ni siquiera es el propietario de la casa anunciada en alquiler con opción a compra y, por lo tanto, no puede vendérsela legalmente en el futuro. En otras situaciones, el propietario no ha pagado los impuestos prediales, está en proceso de ejecución hipotecaria o la casa está en pésimas condiciones y presenta problemas como asbesto y fugas de plomo. Cualquiera de estas situaciones impediría que un comprador que necesita una hipoteca (un préstamo hipotecario) adquiera la propiedad, sin importar cuántos pagos de alquiler haya realizado. En estas situaciones, es importante que usted verifique antes de firmar estos acuerdos de “Alquiler con opción a compra” que la persona que le está alquilando la propiedad es dueña de la casa, ha pagado los impuestos y cualquier otro cargo como las cuotas de la Asociación de Propietarios.
Los propietarios de viviendas que se enfrentan a una ejecución hipotecaria o tienen dificultades económicas para pagar sus préstamos hipotecarios (“hipotecas”) deben tener cuidado con las estafas de rescate. La ejecución hipotecaria se produce cuando el banco que financió su vivienda recupera la propiedad porque usted no ha pagado sus cuotas hipotecarias a tiempo. Este tipo de estafas atraerá al propietario para que pague honorarios al estafador, quien promete ayudarlo a evitar la ejecución hipotecaria. Un tipo diferente de estafa de rescate puede transferir la propiedad al estafador, quien promete al propietario que puede recomprar la propiedad mientras que el propietario pagará el alquiler al estafador. En ambas situaciones, el estafador termina embolsándose el dinero y desapareciendo y la propiedad es embargada por el banco.
¿Qué es lo que hay que hacer?
Antes de solicitar un préstamo, compare distintos prestamistas e instituciones financieras. Compare las tasas y busque empresas o bancos de buena reputación.
Si está comprando o refinanciando una casa, verifique la tasa de interés promedio para un préstamo a 15 años y un préstamo a 30 años para tener una idea general de si la tasa de interés que le ofrece un prestamista está dentro de límites razonables. Un sitio web como Calculadora de hipotecas puede ser útil cuando usted comienza a buscar un prestamista.
Comprenda claramente la tasa de interés del préstamo, el monto principal y el monto total que terminará pagando por el préstamo a lo largo del tiempo hasta el pago final. Otros cargos que pueden estar incluidos en su préstamo son las comisiones de corretaje, el seguro de título y otros cargos varios. Un acuerdo de divulgación del préstamo debe mostrar todos estos cargos y costos. Si está comprando una casa, el prestamista está obligado por ley a proporcionarle información sobre los costos de cierre y cuál será el costo total del préstamo. ¡HAGA todas las preguntas que necesite para comprender todo el acuerdo de préstamo antes de firmar!
Trabaje en su presupuesto mensual o anual. Entienda qué montos debe pagar y cuánto gana y cuál es la diferencia. No solicite un préstamo por más de lo que le permite su presupuesto actual. Consulte nuestra página sobre consejos de presupuestación para obtener más información.
Asegúrese de incluir en su presupuesto los costos de mantenimiento y reparaciones. Esto será necesario para vehículos o bienes raíces (casas). Si está solicitando un préstamo hipotecario, no olvide incluir en su presupuesto los gastos de pago inicial y los costos de cierre del préstamo.
Verifique su puntaje crediticio para ver si tiene un buen puntaje crediticio y puede obtener un préstamo para no caer en préstamos abusivos. Tenga en cuenta que si su puntaje crediticio es inferior a 700, es probable que pague más por el préstamo.
El término “remodelación” hace referencia a una situación en la que una persona o empresa compra la casa a bajo precio, la arregla rápidamente y luego la revende sin haber vivido nunca en ella. En ocasiones, una casa remodelada ha sido renovada a bajo precio con materiales o mano de obra de baja calidad.
Si compra una propiedad que ha sido revendida, puede terminar pagando más dinero y el precio puede no reflejar el valor real de la propiedad. Tenga cuidado al comprar una casa que está siendo vendida por una persona o empresa que no vivió en ella.
Tenga cuidado con un prestamista o persona que le diga que la propiedad que está comprando cuesta más que las otras del vecindario, aunque no parezca más grande ni mejor. Si puede trabajar con un agente inmobiliario, es posible que le ofrezca cierta protección ante situaciones como esta al proporcionarle "comparaciones", que tienen precios en la misma zona para casas similares. También puede comparar sus propios precios de vivienda consultando sitios web de venta de viviendas en línea, como Zillow or Aleta roja.
Decide qué plazo necesitas. El plazo de un préstamo es el tiempo durante el cual pagarás el préstamo. Por ejemplo, si estás comprando una casa, puedes pedir un préstamo a 15 años en lugar de uno a 30 años. Con un préstamo a 15 años, ahorrarás dinero en intereses, pero tus pagos mensuales durante esos 15 años serán más altos que con un préstamo a 30 años. Una razón para esto es que el prestamista asume un mayor riesgo con un préstamo a 30 años porque tienes el doble de tiempo para pagarlo y, por lo tanto, el doble de tiempo para dejar de pagar el préstamo.
Evite tomar préstamos con pagos globales. Un pago global generalmente significa un pago o una serie de pagos mucho más grandes contra el saldo principal al final del período del préstamo.
Haz todo lo posible por rechazar los préstamos de día de pago o los préstamos sobre el título del vehículo. Estos pueden convertirse en una especie de trampa en la que el prestamista te pide que renueves o refinancie el préstamo y tendrás que pagar más dinero en comisiones y cargos sin recibir dinero en efectivo a cambio. Además, puedes correr el riesgo de perder tu vehículo cuando obtienes un préstamo sobre el título del vehículo.
Evite pagarle honorarios a una persona que diga que lo ayudará si enfrenta una ejecución hipotecaria. No transfiera su propiedad a otra persona. Puede llamar al prestamista/banco e intentar negociar una modificación del préstamo. Para obtener más información sobre cómo evitar la ejecución hipotecaria, visite nuestra página web.
Evite las viviendas en alquiler con opción a compra y ahorre el dinero para el pago inicial para comprar una casa.
Puede llamar a CLS al 1-800-405-1417 Para obtener asesoramiento sobre vivienda o crédito llame al 1-800-569-4827.
¿Qué considerar antes de actuar?
Puede llamar a CLS al 1-800-405-1417 Para obtener asesoramiento sobre temas de crédito o vivienda al (800) 569-4827.
Descubra cuánto de sus ingresos mensuales se destinará al préstamo.
Si está pidiendo prestado un automóvil, una guía segura para asegurarse de no pedir prestado más de lo que puede pagar es mantener los pagos del automóvil por debajo del 10% de su ingreso mensual total.
Si está buscando un préstamo hipotecario, intente mantener sus pagos hipotecarios mensuales por debajo del 30% de su ingreso mensual total.
Verifique las tarifas que se le cobrarán por su préstamo y pregunte a qué corresponden, quién las cobra y qué trabajo realiza la persona que las cobra. Además, asegúrese de que las personas que recibirán las tarifas de su préstamo tengan licencia.
Establezca un presupuesto para ver qué tan en forma financiera se encuentra para cumplir con las nuevas obligaciones y ahorrar dinero para los costos de cierre y el pago inicial. Su presupuesto debe incluir costos futuros como mantenimiento y reparaciones.
¡Verifique su puntaje crediticio! Si tiene un buen puntaje crediticio, tendrá más probabilidades de obtener un préstamo confiable con términos justos y será menos probable que caiga en una estafa o en condiciones crediticias injustas. Si su puntaje crediticio es inferior a 700, su tasa de interés probablemente será más alta que si es superior a 700. Considere tomarse más tiempo para mejorar su puntaje crediticio antes de solicitar un préstamo. Visite nuestra página de Puntaje de Crédito para obtener más información sobre qué hacer para aumentar su puntaje.
No tomes prestado más de lo que puedes pagar.
No firme documentos que estén en blanco, parcialmente completados o que no entienda.
No firme documentos que estén escritos en un idioma que no hable o no comprenda. Si no puede leer los documentos, no sienta vergüenza de pedirle a un familiar que se los lea. También puede consultar con un abogado que lo ayude durante el cierre. Si trabaja con un traductor para solicitar y negociar un préstamo, asegúrese de que el traductor sea alguien que usted conozca y en quien confíe (no alguien que trabaje para la persona o empresa que planea otorgarle el préstamo).
Asegúrese de obtener toda la información sobre sus costos de cierre antes de firmar el préstamo.
Si usted es ciego, entonces el prestamista debe adaptarse al prestatario proporcionándole la ayuda o los servicios necesarios para comunicarse de manera efectiva.
Asegúrese de tener el dinero para pagar el préstamo antes de la fecha de vencimiento. Si no paga el monto prestado en la fecha de vencimiento, la compañía de préstamos sobre el título le ofrecerá una opción de refinanciación y eso agregará más tarifas al préstamo sin darle más dinero en efectivo.
Si no cree que tendrá el dinero para pagar, entonces no debería tomar este tipo de préstamo porque corre el riesgo de perder su automóvil por embargo. Visite nuestra página web sobre cómo afrontar la recuperación de posesión.
Es necesario leer la letra pequeña del documento que se firma para este tipo de préstamo. Asegúrese de obtener un recibo del prestamista cada vez que realice un pago. No realice pagos en efectivo sin un recibo oficial que muestre la fecha de pago y el monto del pago.
Lea todos los documentos de divulgación que le haya proporcionado el prestamista.
Puede llamar a CLS al 1-800-405-1417 Para obtener asesoramiento sobre crédito o vivienda al (800) 569-4827.
Descubra cuáles serán las condiciones del préstamo.
Lea cualquier información que le proporcione el prestamista.
Verifique si el prestamista tiene licencia en el estado de Florida. Puede verificar una licencia válida en línea en la Oficina de Regulación Financiera de Florida.
Asegúrese de tener el dinero para pagar el préstamo cuando venza para evitar una renovación y cargos adicionales que aumentarán el monto total que tendrá que pagar al prestamista.
Asegúrese de obtener un recibo del prestamista cada vez que realice un pago. No realice pagos en efectivo sin un recibo oficial que muestre la fecha de pago y el monto del pago.
Puede llamar a CLS al 1-800-405-1417 Para obtener asesoramiento sobre crédito o vivienda al (800) 569-4827.
Verifique que el Vendedor sea el verdadero propietario del inmueble.
Asegúrese de que se hayan pagado los impuestos sobre la propiedad y que la propiedad no esté en ejecución hipotecaria.
Obtenga una inspección de la propiedad para ver si es necesario reparar algo antes de mudarse y realizar los pagos.
Haga un recorrido por la casa.
Utilice un agente inmobiliario autorizado para que le ayude a encontrar un lugar para alquilar y comprar.
Lea el acuerdo que está firmando para asegurarse de que sus términos estén incluidos en el acuerdo.
No confíe en promesas verbales o habladas de que la casa se arreglará después de mudarse.
Asegúrate de poder realizar los pagos que acordaste. Si no puedes, el acuerdo se cancela y puedes terminar perdiendo dinero.
Puede llamar a CLS al 1-800-405-1417
No pague ningún honorario por adelantado a menos que esté contratando a un abogado.
Si una empresa le ayuda con una modificación de préstamo, no puede cobrarle ninguna tarifa hasta que haya negociado los términos de la modificación del préstamo y los haya aceptado por escrito.
Si la compañía le dice que tiene un abogado que lo ayudará, verifique que el abogado tenga licencia en el estado de Florida. Puede hacerlo en línea ingresando el nombre del abogado en el directorio de abogados del Colegio de Abogados de Florida. Llame usted mismo al abogado a su oficina para asegurarse de que realmente haya sido contratado por la empresa que le está haciendo esa representación para ayudarle.
Si una persona o empresa que le ofrece ayuda con una modificación de préstamo le dice que no se comunique con su prestamista, deje de tratar inmediatamente con esa empresa porque su propio prestamista hipotecario debe participar en el proceso de modificación.
No ceda la escritura de su casa a alguien que le diga que es necesario que se ocupe de la modificación de su préstamo hipotecario. Podría perder su casa y seguir siendo responsable del préstamo ante el banco.
Puede llamar y obtener asistencia gratuita para realizar una modificación de préstamo hipotecario de CLS al 1-800-405-1417
Oficina de Protección Financiera del Consumidor – www.cfpb.gov
Comisión Federal de Comercio – www.ftc.gov
Vivienda y Desarrollo Urbano – www.HUD.gov