Cuando no puede pagar sus deudas, la situación puede volverse abrumadora. Después de un cierto período de tiempo de no recibir un pago de su deuda, un acreedor puede decidir remitir su cuenta a una agencia de cobranza, a veces conocida como "tercera parte". Una agencia de cobranza se encarga de intentar cobrar lo que se debe. Si una deuda pasa a cobros, debe conocer sus derechos. Esto le permite protegerse contra prácticas o procedimientos de cobro de deudas ilegales.
¿Cuáles son tus derechos?
- Llamarte después de las 9 pm o antes de las 8 am
- Te llamo al trabajo
- Usar blasfemias o lenguaje grosero
- Revelar información sobre una deuda a otra persona, como un amigo, vecino, compañero de cuarto, novio/novia, compañero de trabajo o familiar.
- Simular ser abogado o estar afiliado a un despacho de abogados
- Amenazar con embargo de salario, recuperación o una demanda cuando no existe intención o derecho legal de tomar tal acción porque la deuda es muy antigua
- Negarse a atender reiteradas solicitudes de que se detengan las llamadas telefónicas de cobro
- Intentar cobrar una deuda que ha sido previamente perdonada, liquidada o cancelada en quiebra
- Intentar cobrar una deuda que no es suya o intentar cobrar más de lo que debe
- Uso de amenazas o actos físicos o verbales para cobrar deudas
- Comunicarnos con usted directamente si tiene un abogado
- Otros tipos de conducta que pueden considerarse abuso o acoso.
Si le debes dinero a alguien, eres el “deudor”.
Un “acreedor original” es una empresa o persona que le prestó dinero. Este acreedor puede contratar a un cobrador de deudas externo para que lo ayude a cobrar una deuda vencida. El nombre del tercero que se comunique con usted puede ser diferente al del acreedor original.
Las empresas de cobro de deudas de terceros suelen cobrar solo cuando pueden cobrar una deuda. El monto que ganan suele estar relacionado con el monto que pueden obtener de usted, como deudor.
La Ley Federal de Prácticas de Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés) es una ley que prohíbe a los cobradores de deudas externos utilizar medios injustos para cobrar cualquier deuda. Algunos ejemplos de cobradores de deudas son las agencias de cobro, los compradores de deudas y los abogados que cobran deudas con regularidad.
Los consumidores en Florida también están protegidos por la Ley de Protección al Cobro de Deudas del Consumidor de Florida (FCCPA), una ley estatal que prohíbe tanto a los acreedores originales como a los cobradores de deudas de terceros utilizar prácticas engañosas y abusivas para cobrar deudas.
Independientemente de si le debe o no dinero a una empresa, las leyes de cobro de deudas de Florida le brindan a usted (como consumidor o deudor) protección legal contra ciertas formas de métodos de cobro de deudas, que incluyen:
¿Qué es lo que hay que hacer?
- Si utilizó el dinero para pagar un gasto personal, familiar o del hogar, o para comprar bienes personales, familiares o del hogar, probablemente se trate de una deuda de consumo.
- Si lo utilizó para pagar otra cosa, es probable que no sea una deuda de consumo y, por lo tanto, una deuda comercial.
- Daños reales (las pérdidas que sufrió),
- Los daños basados en las leyes actuales no deben exceder los $1,000,
- Otros posibles daños (a discreción del juez), y/o
honorarios de abogados y costas judiciales.
Asegúrese de que la deuda sea de consumo. Estas leyes se aplican únicamente a las deudas de consumo, no a las deudas comerciales o empresariales.
La deuda de consumo es aquella que contrae una persona principalmente para fines personales, familiares o domésticos. Cualquier otra deuda no relacionada con el consumo es una deuda. Una buena regla general es fijarse en el uso que se le dio al dinero, en lugar de en dónde lo obtuvo o en el tipo de transacción.
Por ejemplo:
La deuda comercial es todo aquello que no califica como deuda de consumo, a menudo denominada deuda no de consumo.
Si no está seguro de qué tipo de deuda tiene, utilice la fecha en que se generó la deuda para determinar su estado. Si generó la deuda por una compra de consumo (como una computadora personal) y luego utilizó esa compra que realizó en su negocio, la deuda será una deuda de consumo.
Si un acreedor o cobrador de deudas lo perjudica en violación de la FCCPA, usted tiene una “causa de acción” privada. Esto significa que puede presentar una demanda en Florida contra el cobrador o acreedor. Si gana, el tribunal puede otorgarle:
También puede presentar una demanda contra el cobrador de deudas por violar una ley federal similar llamada Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés). Si gana una demanda de este tipo, es posible que le otorguen los daños reales, los daños legales y, posiblemente, los honorarios y costos de los abogados. Si su reclamo es sólido, muchas veces los abogados lo representarán sin un honorario inicial porque se sienten seguros de ganar su caso y de ganar los honorarios de los abogados.
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) es la mejor opción para presentar una queja sobre prácticas de cobro de deudas. Si cree que un cobrador de deudas lo está acosando, puede presentar una queja ante CFPB en línea o llamando al (855) 411-CFPB (2372).
Las quejas sobre agencias de cobranza pueden presentarse ante la Oficina de Regulación Financiera o mediante carta enviada por correo a la Comisión Federal de Comercio, División de Correspondencia, Washington, DC 20580.
Para recordar a las personas sus derechos y a los cobradores de deudas sus obligaciones. La Comisión Federal de Comercio (FTC) presenta un nuevo video disponible en línea en la sección llamada “Cómo lidiar con la deuda”. El vídeo también está disponible en español en www.ftc.gov/asuntosdedinero.
También puede leer, descargar, copiar y distribuir la alerta al consumidor de la FTC disponible aquí.
La página de preguntas frecuentes sobre cobro de deudas de la FTC también puede ser útil. Estas y otras publicaciones sobre cobro de deudas y gestión de deudas también están disponibles en español en www.ftc.gov/asuntosdedinero.
¿Qué considerar antes de actuar?
Una deuda no desaparece ni se elimina de su informe crediticio solo porque le pida al cobrador que deje de comunicarse con usted. El cobrador aún puede solicitar el pago a través de una demanda, lo que puede dar lugar a un embargo de salario (una deducción automática de su salario). Sin embargo, si presenta una demanda contra el acreedor, eso puede brindarle apoyo (o respaldo) a su argumento.
Para obtener más información sobre el embargo de salario, consulte nuestra página temática al respecto.
¡Asegúrate de no pagar más de lo que debes!
Sepa exactamente cuánto debe y confirme que la deuda le pertenece antes de realizar un pago. Los cobradores de deudas están obligados por ley a enviarle una carta de validación de deuda, que describe cuál es la deuda, cuánto debe y otra información.
Si aún no está seguro sobre la deuda que le piden que pague, puede enviarle al cobrador de deudas una carta de verificación de deuda solicitando más información. Esta opción es la mejor si planea pagar la deuda en cobranzas.