Los préstamos para automóviles y las hipotecas para viviendas son los tipos de préstamos más comunes que los consumidores obtienen de los prestamistas (bancos/instituciones financieras). Una vez que obtiene un préstamo, ahora tiene lo que se conoce como "garantía", que es la casa o el automóvil que acaba de comprar. La garantía también puede ser una propiedad u otro activo que ofrece a un prestamista a cambio de la promesa de pagar el préstamo. La garantía es un activo que se puede vender si no puede enviar al prestamista los pagos del préstamo.
Si no paga el préstamo, el prestamista tiene derecho a tomar posesión de su garantía, como su casa mediante ejecución hipotecaria o su automóvil mediante embargo. En el caso de una hipoteca, su garantía es la casa y la propiedad que posee gracias al préstamo o la hipoteca.
Después de vender su garantía para ayudar a pagar su préstamo, cualquier monto que aún deba se denomina deficiencia.
El prestamista puede demandarlo en el tribunal para obtener una sentencia en su contra, lo que se denomina sentencia por deficiencia. Si esto le sucede, tendrá que devolverle el dinero al prestamista incluso después de que la garantía ya no esté en su posesión.
¿Cuáles son tus derechos?
Cuando un prestamista ejecuta una hipoteca sobre una vivienda, significa que vende o subasta su vivienda para saldar su préstamo hipotecario. Muchas veces, el monto que debe (deuda) es mayor que el monto por el que se vende la vivienda. La diferencia entre el precio de venta y la deuda total es el déficit, que es el saldo que aún debe.
En Florida, los prestamistas deben demandar al prestatario para recuperar esta cantidad, lo que lleva a obtener una sentencia por deficiencia del tribunal.
Por ejemplo, si debe $150,000 en la hipoteca de su vivienda y el prestamista vende o subasta su vivienda por $100,000, el monto de deficiencia que aún debe pagar es $50,000.
Si el prestamista desea adoptar este plan de acción, presenta una demanda y le notifica una demanda de ejecución hipotecaria. Luego, un juez determinará si usted es responsable del monto restante del préstamo.
En el caso de viviendas unifamiliares, el prestamista tiene un año para solicitar una sentencia por deficiencia después de una ejecución hipotecaria.
Cuando un prestamista embarga un automóvil (un coche, camión, motocicleta, barco u otro vehículo) y lo vende en una subasta, el precio de venta suele ser inferior al monto que aún debe del préstamo. La diferencia entre el precio de venta y la deuda total se denomina déficit.
Por ejemplo, si debe $20,000 por el préstamo de su automóvil y el prestamista vende o subasta su automóvil por $15,000, el monto de deficiencia que aún debe pagar es $5,000.
En Florida, si su saldo impago al momento del incumplimiento es inferior a $2,000, el prestamista no puede demandarlo por deficiencia.
Una vez que le hayan embargado el coche, tiene derecho a que le notifiquen si el prestamista se quedará con el coche como pago de su deuda o si lo revenderá. En cualquiera de los casos, su acreedor debe notificarle qué sucederá con el coche.
Si el prestamista decide que quiere quedarse con el coche, usted tiene derecho a exigir que se venda el coche en su lugar. Puede optar por ejercer este derecho, especialmente si el coche vale más que el valor real.Cantidad adeudada en el préstamo.
Si el vehículo se vende en una subasta pública, se le debe notificar la fecha de la subasta con anticipación. Si se vende a través de un concesionario de automóviles, se le notificará la fecha a partir de la cual se venderá.
Consulte la página web de CLS sobre recuperación para obtener más información.
Puede recuperar el automóvil en cualquier momento antes de que se realice una venta o subasta privada. Para recuperar el automóvil, debe pagar el toda Saldo del préstamo más ciertos costos y cargos. El Aviso de venta, que su prestamista debería haberle enviado, contendrá información sobre lo que se requiere para canjearlo, incluido un número de teléfono para averiguar el monto de pago y cómo realizarlo.
Los bienes personales son todo lo que usted posee y que no viene con el vehículo y que puede sacarse del mismo, como una mochila, una computadora portátil u otros artículos personales. Un acreedor no puede conservar ni vender ningún bien personal que se encuentre dentro del vehículo, sin importar lo que decida hacer con el auto. Estos artículos no incluyen la mayoría de las mejoras que pueda haberle hecho al auto, como un sistema estéreo o un portaequipajes. Un prestamista que embargue el auto puede tener derecho a conservarlos.
Los agentes de recuperación son personas contratadas para realizar un inventario de los bienes personales que se encuentran dentro del vehículo. Sin embargo, el agente de recuperación puede disponer de los bienes personales después de darle aviso por escrito e instrucciones sobre cómo recuperar sus artículos.
Para recuperar sus bienes personales, es posible que deba pagar los gastos razonables en que incurra para realizar el inventario y el almacenamiento de los artículos. Si su acreedor no puede justificar los artículos valiosos que dejó en su automóvil, es posible que tenga derecho a una compensación o al pago del valor de esos artículos perdidos.
Un precio de reventa inferior al valor justo de mercado del vehículo puede considerarse irrazonable. Si esto ocurre, puede presentar una demanda contra el acreedor por daños y perjuicios (pérdidas) o una defensa contra una sentencia por deficiencia (definida anteriormente). También puede tener derecho a recomprar el vehículo pagando el monto total adeudado, más los gastos en los que haya incurrido el acreedor. Además, puede restablecer su préstamo pagando el monto atrasado más los gastos del acreedor.
¿Qué es lo que hay que hacer?
Una vez que el vehículo haya sido embargado, el prestamista le enviará avisos sobre sus derechos. Consérvelos siempre.
Responda de inmediato a cualquier documento judicial que reciba que indique que se debe un déficit.
Después de intentar cobrar el dinero que debe, el prestamista puede iniciar una demanda para recuperar el monto deficiente. No lo ignores.
Aún tienes una obligación con el prestamista por el saldo faltante de un automóvil, incluso si ya no está en tu posesión. Si ignoras una citación (un aviso legal oficial) para comparecer ante el tribunal, el caso continuará sin ti y se podría dictar una sentencia en rebeldía en tu contra por el saldo de la deuda.
Llame a su prestamista para preguntarle si puede ofrecerle una reducción en la tasa de interés o en el pago mensual que realiza. Esto puede ayudarle a ponerse al día con sus pagos.
Si desea recuperar su vehículo, llame al prestamista para averiguar qué pasos puede seguir para lograrlo. Esto también se conoce como sus derechos de rescate.
Las mismas reglas básicas que se aplican a la recuperación de automóviles también se aplican a los préstamos hipotecarios.
Si su prestamista ejecuta la hipoteca de su casa y la vende en una venta de ejecución hipotecaria por una cantidad superior a la que usted debe por el préstamo, entonces no estará obligado a pagarle nada al prestamista después de la ejecución hipotecaria. El prestamista está obligado a aplicar el precio de venta de su casa a la deuda hipotecaria. Solo cuando una casa está “bajo el agua” o “al revés” (es decir, cuando el prestatario debe más en la hipoteca de lo que vale la casa), el comprador potencialmente enfrentará una sentencia por deficiencia después de una ejecución hipotecaria.
¿El prestamista es el “beneficiario legal” del préstamo? El beneficiario legal es la empresa o persona a la que le debe el dinero.
Los préstamos vencidos suelen venderse a otras empresas después de que el prestamista original deja de intentar cobrarle dinero. Si una empresa afirma que es propietaria del préstamo pero no tiene la prueba escrita de la propiedad, es posible que no pueda demandarlo por el préstamo.
Asegúrese de que la persona que solicita el reembolso del préstamo tenga derecho a cobrarlo. Es posible que no tenga derecho a cobrarle dinero si la deuda ya se ha pagado, si se declaró en quiebra y la canceló, o si ya ha transcurrido el “plazo de prescripción”. Un “plazo de prescripción” es un límite de tiempo para cualquier derecho o acción legal.
¿Qué considerar antes de actuar?
La ley exige que el prestamista le envíe un aviso de deficiencia y un aviso de venta. Si no los recibe, es posible que el acreedor no pueda demandarlo por deficiencia.
Existen leyes federales y estatales que lo protegen, como consumidor, de prácticas crediticias injustas.
Consulte la página web de CLS sobre problemas de cobro de facturas para obtener más información.
¡Las sentencias son peligrosas! Una vez que el prestamista obtiene una sentencia por deficiencia en su contra por parte del tribunal, podrían embargarle el salario que haya ganado o sus cuentas bancarias, o podrían imponerle gravámenes sobre su propiedad personal.
Consulte la página de Embargo de CLS para obtener más información.
Con la ayuda de un abogado, es posible que pueda negociar un acuerdo o un plan de pago con el prestamista.
Las ejecuciones hipotecarias y las sentencias por deficiencia tienen un impacto negativo en su informe crediticio. Su puntaje puede bajar y afectar su capacidad para obtener una hipoteca, un préstamo para un automóvil u otra línea de crédito en el futuro. También podría afectar sus líneas de crédito existentes al aumentar su tasa de interés o reducir la cantidad de crédito disponible para usted en esos préstamos.